En la actualidad, existe un gran desconocimiento sobre la contratación de los seguros con las entidades bancarias al tener una hipoteca con ellas.
Lo primero que deberás tener en cuenta es que, con la nueva ley hipotecaria NO ESTÁS OBLIGADO A CONTRATAR UN SEGURO CON EL BANCO, aunque presionen para ello.
En los últimos años, habrás podido comprobar como las sucursales de los bancos han dejado de atender para gestiones y trámites que, hasta hace unos años, se realizaban en caja. Actualmente, te invitan a realizar las operaciones en el cajero, teniendo que pedir cita para que te atiendan de manera presencial.
Este hecho, que lo venden como un avance tecnológico y comodidad para el cliente (vía cajero o app) en realidad es una estrategia para sacar el mayor beneficio a las oficinas. Si te paras a pensar, la actividad que se realiza dentro de estas se relaciona más con la venta de seguros, leasing, planes de pensiones, etcétera.
El problema radica en que, para vender un producto con plenas garantías, primero debes conocerlo, algo que no sucede en las entidades bancarias. Pongamos un ejemplo, ¿Irías a una ferretería a que te revisasen la vista? Pues cuando hablamos de contratar seguros con una entidad bancaria nos encontramos en el mismo dilema.
Otro de los puntos a tener en cuenta es que, los seguros contratados con el banco tienen, de media, un precio un 56% superior al que te podrían ofrecer en cualquier correduría. Si a esto le sumamos la falta de información que brindan a los asegurados, nos queda un producto que deja mucho que desear.
Además, el principal objetivo de tener un seguro es que te proteja en caso de necesitarlo. Si las coberturas que ofrecen son mínimas, ¿Qué sentido tiene contratar un seguro que no te cubra con garantías en caso de siniestro?
Mi banco me “obliga” a contratar el seguro con ellos para no pagar comisión, ¿Es legal?
Desde el pasado mes de octubre, los bancos han subido de manera exponencial las comisiones que cobran por tener una cuenta abierta. Ya no les basta con tener tu dinero para negociar con él, sino que ahora también te cobran unos gastos de mantenimiento desmesurados (más aún si tenemos en cuenta que casi todas las gestiones las hacemos desde un cajero o la app móvil).
Es en este momento cuando te ofrecen contratar con ellos los seguros que tengan para evitar la comisión. La primera impresión que tienes es que te saldrá más rentable hacerlo con ellos aunque el precio del seguro sea un poco más caro.
Sin embargo, esa supresión de la comisión solo tendrá lugar durante un año, al próximo, volverán a cobrártela. Así hasta que no tengas más seguros que pasar con ellos y terminen por cobrarte la comisión.
Motivos para no contratar un Seguro con el Banco
Existen diversos motivos para que te recomendemos la no contratación de seguros con el banco. El principal es que ellos se dedican al sistema financiero, por lo que no han recibido la formación necesaria para emitir un contrato de seguro.
Por poner un ejemplo, en las pólizas de seguros de vida, tras el fallecimiento del asegurado, los beneficiarios pueden tardar más de tres meses en recibir la indemnización, con los problemas que pueda conllevar. En cambio, si la contratación se ha realizado en una correduría, los beneficiarios podrán obtener la indemnización en 24 horas con solo presentar el certificado de defunción.
El banco me ofrece un descuento en la hipoteca por contratar el seguro de vida con ellos, ¿Es rentable?
Para calcular cuánto te ahorras en tu hipoteca al contratar un seguro de vida con el banco, primero deberemos tener en cuenta lo estipulado en el contrato de la hipoteca. En él encontrarás el diferencial que se le suma al Euribor. Supongamos que este es de 0,65%.
❗ Importante: En el contrato aparecerá como Euribor + 0,60%
Otro de los aspectos a tener en cuenta es la revisión anual del tipo de interés oficial: Esta información la tenemos en nuestras escrituras de hipoteca. Tenemos que buscar el apartado donde se analiza el valor del Euribor, teniendo en cuenta el índice del segundo mes anterior respecto a la fecha en la que se revisó.
La vinculación del seguro de vida con la hipoteca suele suponer un ahorro del 0,05% del valor del diferencial que se suma al Euribor. Es decir, si este es de Euribor + 0,65%, con el Seguro de Vida vinculado se quedaría en Euribor + 0,60%.
¿Cuánto me ahorraría con la bajada del diferencial en la hipoteca?
Para comprobar si realmente es rentable el ahorro vamos a realizar una cuenta simplificada sin tener en cuenta algunos parámetros como el sistema alemán o francés y sin tener en cuenta el capital pendiente.
Supongamos que la cuota de la hipoteca es de 611,11 euros al mes. Si aplicamos el Euribor más el diferencial se nos quedaría en la siguiente ecuación:
Euribor (marzo 2021) = -0,487%
Sin bonificación sería (-0,487%) + 0,65% = 0,163%
Pagaríamos una cuota aproximada de 611,11 € + 1,99 = 613,10 €
Con bonificación del 0,05% sería (-0,487%) + 0,60% = 0,113%
Pagaríamos una cuota aproximada de 611,11 € + 1,38 = 612,49 €
En resumidas cuentas, al vincular un seguro obtendríamos un ahorro de 0,61 € al mes o 7,32 € al año (Fuente Cien por Cien Seguro)
Conclusión: No es rentable sacar los Seguros con el Banco
Si tras leer este artículo sigues teniendo dudas sobre si es rentable contratar el seguro con el banco, te aconsejamos comparar las coberturas que te ofrecen los seguros del banco con las que te ofrece una póliza de una correduría. Además de ello, te recomendamos comparar el precio de una y otra, así como el ahorro real que te supone, ya sea en la hipoteca o en comisiones.
